Você já chegou à conclusão de que precisa de um empréstimo para atender uma necessidade ou realizar um projeto, mas ainda não sabe qual a modalidade mais adequada para sua situação?
Realmente, os empréstimos podem apresentar vantagens e desvantagens bem diferentes dependendo da modalidade. O consumidor precisa estar atento às condições do produto que está contratando para não ter surpresas desagradáveis depois.
Entenda nesse artigo as características das principais modalidades de empréstimo e como elas podem ser úteis para você.
Empréstimo: existe a melhor opção?
A resposta para essa pergunta pode ser tanto positiva, quanto negativa. Não existe uma modalidade de empréstimo que pode simplesmente ser considerada a melhor, independente da situação financeira e do perfil do consumidor.
Mas você pode sim achar o melhor empréstimo para o seu caso específico. Para isso, o empréstimo precisa se encaixar nas suas necessidades e no seu perfil financeiro. Vejamos um exemplo.
Você pode encontrar um empréstimo com o montante de crédito adequado às suas necessidades, um prazo de pagamento bem extenso e uma taxa de juros baixa. Mas você pode estar inadimplente e a instituição financeira não oferecer empréstimo para inadimplentes. Nesse caso, obviamente o empréstimo encontrado não é o melhor para você.
É preciso, portanto, entender as condições gerais do empréstimo e entender se ele se encaixa no seu perfil. E essas condições variam conforme a modalidade oferecida, como veremos a seguir.
Quais os principais tipos de empréstimo disponíveis?
Atualmente, existe uma variedade considerável de empréstimos oferecidos pelas instituições financeiras, com condições que podem variar bastante. Entenda como funcionam as modalidades mais praticadas no Brasil.
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Empréstimo pessoal
O empréstimo pessoal é o tipo mais conhecido de empréstimo. O seu funcionamento é bem simples. Nele, o consumidor requisita determinado volume de crédito para a instituição financeira e se compromete a devolver a quantia num prazo determinado, com juros acrescidos a cada parcela.
Para aceitar fazer a transação, a instituição requisita alguns documentos do consumidor e realiza uma análise de crédito. Essa análise é essencial para determinar as condições do empréstimo, como a taxa de juros, e se o crédito será liberado ou não.
O empréstimo pessoal é conhecido por ter taxa de juros alta, o que é uma desvantagem considerável. Além disso, o volume de crédito acessível e o prazo para pagamento podem ser pequenos nessa modalidade.
Por outro lado, o empréstimo pessoal se destaca pela facilidade de acesso, sendo possível contratá-lo em menos de 24 horas, com pouquíssima burocracia. Além disso, também é uma modalidade muito contratada por quem está inadimplente.
Empréstimo com garantia
No empréstimo com garantia o cliente oferece um bem de grande valor como garantia de que as parcelas serão pagas regularmente. Nessa categoria se destacam o empréstimo com garantia de imóvel e o empréstimo com garantia de veículo.
Devido a essa condição, os empréstimos com garantia apresentam vantagens bens significativas em relação a outras modalidades. A taxa de juros é baixa, o crédito liberado é alto e o prazo de pagamento costuma ser extenso.
A instituição financeira faz uma avaliação do bem, normalmente presencial, e libera um volume de crédito equivalente ao valor do bem (em geral, é liberado crédito de até 60% do valor do imóvel ou veículo).
Por outro lado, nessa modalidade há o risco, ainda que pequeno, de o consumidor perder a posse do bem colocado em garantia caso não consiga pagar as parcelas do empréstimo regularmente.
Empréstimo para autônomo
Se você é trabalhador ou empreendedor autônomo, há várias opções de empréstimos que podem atender suas necessidades. O empréstimo pessoal, por exemplo, pode ser acessado por esse perfil de clientes e é recomendado caso o dinheiro seja direcionado para gastos pessoais ou para um pequeno investimento no negócio.
Porém, se o autônomo necessita fazer um investimento maior no seu negócio, o empréstimo com garantia e o microcrédito são mais recomendados. As melhores linhas de microcrédito são oferecidas por grandes bancos e cooperativas de crédito. Para ter acesso a esse produto é recomendado ter as finanças do seu negócio em dia e apresentar um bom plano de negócios para a instituição.
Veja também: Empréstimo com garantia de imóvel: opção para o seu negócio
Empréstimo consignado
O empréstimo consignado é outra modalidade de crédito bastante conhecida pelos brasileiros. Mas ela é menos acessível, se compararmos com o empréstimo pessoal, por exemplo. Os perfis de clientes que mais contratam esse tipo de empréstimo são os funcionários públicos e os aposentados e pensionistas do INSS, mas ela também está disponível para funcionários de empresas privadas com vínculo empregatício.
A razão para isso é que as parcelas do empréstimo consignado são descontadas automaticamente do salário ou benefício do cliente. Para isso, é preciso que a empresa ou órgão que emprega ou paga o benefício autorizem o negócio.
Como escolher a melhor opção para você?
O consumidor precisa estar atento às condições gerais do empréstimo e entender se ele se encaixa nas suas necessidades e no seu orçamento. Além da taxa de juros, outros custos precisam ser avaliados. Recomendamos, inclusive, fazer uma simulação antes de fechar o negócio, de modo a entender em quanto ficarão as parcelas.
As instituições financeiras oferecem ferramentas para o consumidor simular o empréstimo, mas também é possível usar os marketplaces, também conhecidos como comparadores de crédito. Neles, o consumidor consegue comparar diferentes opções de empréstimos e ter uma visão detalhada de como cada um deles funcionará.
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Existem várias modalidades de empréstimo disponíveis no mercado. Entenda como elas funcionam e qual pode se encaixar melhor nas suas necessidades.
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